贷款难是长期困扰中小企业发展的老大难问题。近年来，萧山区按照政府引导、市场化运作、企业化管理的原则，采取设立“会员制、封闭型、社区化、小额度、非赢利”担保公司的做法，不断丰富和完善中小企业信用担保体系，有效缓解了企业生产和发展过程中的融资难题。目前，萧山区拥有中小企业担保公司23家，其中21家为乡镇、街道担保公司、2家为行业担保公司，注册资金13亿元，累计为股东企业提供担保贷款3376笔，担保总额163亿元，没有出现一笔呆坏帐业务。余杭区大力支持担保业发展，形成了商业与互助优势互补、分层发展、分类指导、共同提高的发展模式，自1997年第一家信用担保机构成立至去年年底，共计注册成立担保机构16家，注册资金15亿元，2005年累计为274家工业企业担保贷款1040笔，担保总额1293亿元，在地方经济发展中发挥了显著的推动作用。主要有以下特点：

 （一）政府重视程度高。萧山、余杭的中小企业信用担保机构建设比较快，主要得益于政府的高度重视和大力支持。萧山、余杭等地是中小企业比较发达的地区，中小企业占据了全部企业总量的90%以上，为此，他们把建立和实施中小企业担保体系作为政府扶持中小企业发展的重要战略措施，不断建立和完善以镇办为主、市场化运作、企业积极参与的信用担保体系，为中小企业发展创造了良好的发展环境和条件。萧山区在中小企业担保机构建设之初，连续3年把担保机构建设列入考核乡镇（街办）政绩的主要指标之一，由各镇办分管领导担任担保公司的董事长或总经理，并抽调部分熟悉企业情况的机关工作人员作为担保公司的工作人员，消除了银行与企业的顾虑。同时，加大对担保企业的考核奖励力度，最高奖励额达6万元，根据业务开展实绩，按照年度考核奖的30%内给予相关人员奖励，极大地激发了担保机构工作人员的积极性，促进了担保机构的健康发展。

     （二）以民营资本为主，市场化程度高。萧山区23家担保机构合计注册资金13亿元，其中民营企业出资达到90%以上，区公资公司和镇办集体经济出资仅占10%，会员企业406家。余杭区16家担保机构合计注册资金15亿元，民营资本11225万元，占747%；财政资金3295万元，占2193%；集体资金506万元，占337%；会员企业300余家。在担保机构发展初期，这种以民间资本为主，集体、国有作为补充的投资结构，既充分发挥了政府信用的引导作用，又极大地调动了民间投资的积极性，有利于担保机构的市场化运作和风险分散。

     （三）以服务型为主、商业型为辅的发展模式。按运作模式分，目前我国担保机构分为两大类：一类是按《中小企业促进法》和国家鼓励中小企业依法开展多种形式的互助性融资担保的要求，以“会员制、封闭型、社区化、非盈利”的模式设立，主要集中在乡镇（街道）层面，注册资金一般不大，主要为会员企业服务，突出为企业雪中送炭的服务宗旨。另一类是投资经营型的商业性担保机构，注册资金相对较多，以赢利为目的，服务面较大。目前，萧山区23家担保机构全是会员制、互助型，属第一类。余杭区16家担保机构中，有12家为会员制、互助型、服务型的，还有4家为投资经营型的商业性担保机构。这两种模式的担保机构并存，形成了取长补短，互相促进的发展格局。

     （四）政策扶持力度大。考察中，我们了解到萧山、余杭等地区都把优惠政策作为推动中小企业信用担保体系建设的关键环节，从财政、税收、人员、金融等方面给予信用担保机构重点扶持。早在2002年，余杭区就出台了扶持政策，2003年、2005年又作了两次修改和完善，加大了风险补偿、考核奖励等政策扶持力度，并把发展担保机构作为政府年度工作目标之一。根据该奖励政策，2004、2005年，余杭区财政划拨风险补偿和考核奖励资金分别达到463万元和738万元。萧山区创造性地贯彻落实《中小企业促进法》，制定了扶持担保公司发展的意见，拿出1000万元作为中小企业风险担保专项资金，用于担保公司的奖励和扶持。对新批准创办的中小企业担保公司给予每家10万元的补助；每500万元一个档次，经当年考核运作优良的再一次性补助30万元，有力地促进了担保机构的发展。

     （五）注重加强制度建设。萧山、余杭两地互助型担保机构之所以能够较好的控制风险，很重要的原因在于，在实践中探索出了一些行之有效的风险防范办法，包括严格的会员准入机制、规范的运作模式以及独特的反担保措施。他们有着约定的规矩，来防范问题贷款的出现。据了解，在萧山、余杭中小企业入股担保公司，必须获得所有股东企业的共同认可，以确认入股企业的资信；除交纳一定金额最低出资额限定门槛之外，还必须有发展后劲，在当地名声要好，企业主不嫖不赌等。萧山区在确定会员企业时，还实行“两个一票否决”，即担保公司股东和萧山农村合作银行在审查新入会企业时，对有问题的企业都有“一票否决”的权利，从而增加了抗风险的能力。两区担保公司在办理会员入会时，还要求会员以自己持有的房子、机器、汽车等资产作为抵押，并事先办理财产保险，一次性签订反担保协议，担保贷款的反担保比例为1：15，反担保资产每年评估一次，而且要求抵押资产都要投保，防止意外损失。余杭区还要求各担保机构设定专人与银行一起实行保后跟踪检查担保贷款的使用情况，分析偿债能力，判断风险苗头，以便及时化解财务风险。并于2005年12月成立了全国区县级第一家开展学习、自律、沟通、服务型的组织——余杭区担保业协会。